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Wie berechnet man Tilgung für laienverständlich?
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Zusammenfassung der Redaktion Wie berechnet man Tilgung für laienverständlich?
  • Die Berechnung der Tilgung richtet sich nach der Art des Kredits – bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate oft gleich, während sich die Anteile von Zins und Tilgung verändern. Einfach gefasst: Monatsrate minus Zinsen ergibt die Tilgung.
  • Für eine vereinfachte Berechnung der Tilgung kann die Nutzung eines Online-Tilgungsrechners empfohlen werden. Diese bieten in der Regel die Möglichkeit, verschiedene Kreditkonditionen einzugeben und so einen Tilgungsplan zu erstellen.
  • Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und damit die Zinsbelastung, sollten jedoch im Kreditvertrag vereinbart sein, um eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen zu vermeiden. Über einen bekannten Finanzvermittler, der verschiedene Bankangebote vergleicht, kann man auch Konditionen für solche Optionen aushandeln.
  • Bei der Planung von Krediten und Sondertilgungen kann es hilfreich sein, sich an einen versierten Partner zu wenden. So hat unsere Redaktion beispielsweise mit einem Anbieter, der passende Kreditangebote ausfindig macht, gute Erfahrungen gemacht, insbesondere im Hinblick auf die Flexibilität bei der Tilgung.

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Wie berechnet man Tilgung für laienverständlich?

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    #1

    Wie berechnet man Tilgung für laienverständlich?

    Ich stehe vor einem ziemlichen Dilemma mit meinem aktuellen Kredit und seiner Tilgung. Es war immer mein Verständnis, dass die Kreditraten fix waren, doch neulich hörte ich von variablen Tilgungen und dass viele nicht genau wissen, wie diese berechnet werden.

    Dies wirft für mich nun die Frage auf: Wie berechnet man Tilgung eigentlich korrekt? Kann mir jemand eine einfache Formel oder Methode zeigen, um die Tilgung für meinen Kredit selbst zu berechnen?

    Um ehrlich zu sein, bin ich ein wenig enttäuscht, dass mir das nicht schon bei Kreditabschluss klar kommuniziert wurde. Gibt es zudem Besonderheiten, die ich beachten muss, wenn ich vorhabe, Sondertilgungen zu leisten?
    Stichworte: -
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    Die Berechnung der Tilgung kann auf den ersten Blick kompliziert erscheinen, aber keine Sorge, es gibt eine recht einfache Methode, um das zu verstehen. Grundsätzlich setzt sich deine monatliche Rate aus zwei Teilen zusammen: dem Zins und der Tilgung.

    Zu Beginn deines Kredits ist der Zinsanteil höher, während gegen Ende die Tilgung überwiegt. Eine einfache Formel, um deine monatliche Tilgung zu berechnen, ist leider nicht ganz so einfach zu geben, da sie von deinem Zinssatz, der Kreditsumme und der Laufzeit abhängt.

    Aber viele Banken bieten Tilgungsrechner online an. Bei Sondertilgungen solltest du unbedingt im Vorfeld mit deiner Bank sprechen, da diese oft mit zusätzlichen Kosten verbunden sein können.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.
      Es ist absolut verständlich, dass du nach Klarheit suchst. Die Berechnung der Tilgung kann tatsächlich variieren, je nachdem, welchen Kreditvertrag du unterschrieben hast.

      Eine allgemein gültige Formel für die Tilgungsberechnung ist die Annuitätenmethode, bei der die Rate (Annuität) aus Zins und Tilgung besteht und über die Laufzeit konstant bleibt. Die genaue Berechnung hängt jedoch von den spezifischen Konditionen deines Kredits ab.

      Bei Sondertilgungen ist es wichtig zu wissen, dass diese die Laufzeit deines Kredits verkürzen und die Zinsbelastung reduzieren können. Allerdings erheben manche Banken Gebühren für Sondertilgungen, also solltest du dies vorher prüfen.
      • Moderator
        Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        Stand: 24.11.2024
        Einfach gesagt, je mehr du tilgst, desto schneller bist du schuldenfrei. Aber pass auf die Gebühren für Sondertilgungen auf, manche Banken sind da echt knauserig.
        • Moderator
          Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        • Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke
          Moderator
          Thomas Mücke zum Profil

          Unsere 3 Empfehlungen im November

          Bei sehr guter Bonität und einem Kreditbetrag von über 10.000 Euro gefällt uns aktuell Smava sehr gut, denn ab 10.000 Euro haben Sie dort einen direkten Ansprechpartner.

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          Nun, wenn wir über die Tilgung sprechen, betreten wir ein faszinierendes Feld der Finanzmathematik. Die Tilgung selbst ist der Teil der Rate, der zur Rückzahlung des Kreditbetrags verwendet wird.

          Eine einfache Methode zur Berechnung deiner monatlichen Tilgung, ohne in komplexe Formeln einzutauchen, ist die Nutzung eines Online-Tilgungsrechners. Diese Tools berücksichtigen Zinssatz, Kreditsumme und Laufzeit, um dir einen genauen Tilgungsplan zu liefern.

          Bei Sondertilgungen ist es ratsam, die Konditionen genau zu prüfen, da sie oft mit Vorteilen wie Zinsersparnissen einhergehen, aber auch Nachteile wie Gebühren haben können.
          • Moderator
            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
            Erfahren Sie in diesem Video wie eine Kreditanfrage abläuft
            unser Kreditexperte Thomas Mücke

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            Die Tilgung eines Kredits ist ein Thema, das viele Kreditnehmer oft erst nachträglich genau verstehen wollen. Dabei ist es essentiell, sich bereits vor Abschluss eines Kreditvertrags damit auseinanderzusetzen.

            Die Tilgung bezeichnet den Teil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Kreditbetrags dient, im Gegensatz zu den Zinsen, die als Kosten für die Kreditnutzung anfallen. Eine gängige Methode zur Berechnung der Tilgung ist die Annuitätenmethode, bei der die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, sich aber das Verhältnis von Zins zu Tilgung verschiebt.

            Zu Beginn zahlt man mehr Zinsen, später mehr Tilgung. Bei Sondertilgungen ist zu beachten, dass diese die Restschuld verringern und damit zu einer Zinsersparnis führen können.

            Allerdings können Banken für Sondertilgungen Gebühren verlangen oder sie sogar in den Kreditbedingungen ausschließen. Daher ist es wichtig, vor Abschluss des Kreditvertrags die Bedingungen genau zu prüfen und bei Bedarf nach einem Kredit mit der Möglichkeit zu Sondertilgungen zu suchen.
              Also, ich hab mal nen Kredit aufgenommen und dachte auch, das mit der Tilgung check ich easy, aber Pustekuchen! Man muss echt aufpassen, dass man nicht nur die Zinsen abdrückt und am Ende der Laufzeit immer noch den ganzen Kreditbetrag schuldet.

              Bei mir wars so, dass ich ne feste Rate hatte, aber mit der Zeit hat sich das Verhältnis von Zins zu Tilgung verschoben – zuerst zahlt man voll viel Zinsen und kaum Tilgung. Was Sondertilgungen angeht, da hab ich Glück gehabt, meine Bank hat das ohne Extra-Kosten erlaubt.

              Aber ein Kumpel von mir musste voll die Strafgebühren zahlen, weil er nicht ins Kleingedruckte geschaut hat. Also mein Tipp: Immer die Bedingungen checken und nicht schüchtern sein, bei der Bank nachzufragen!

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              • Moderator
                Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                Antwort der Redaktion
                Hallo susi123,

                wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)
                Bei der Tilgung ist es echt wichtig, den Überblick zu behalten. Ich nutze dafür eine Excel-Tabelle, um meine Zahlungen und den verbleibenden Betrag zu tracken.

                So weiß ich immer, wo ich stehe.

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                  Vorsicht bei Sondertilgungen! Nicht jede Bank lässt das ohne Weiteres zu.

                  Manche verlangen dafür extra Gebühren.
                    Also, ich finds mega wichtig, dass man sich vorher richtig informiert, bevor man einen Kredit aufnimmt. Ich hab mich damals voll in die Materie reingekniet und alles über Tilgung, Zinsen und so weiter gelernt.

                    Die meisten Banken nutzen die Annuitätenmethode, bei der du monatlich einen festen Betrag zahlst, der sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Am Anfang zahlst du mehr Zinsen, und gegen Ende mehr Tilgung.

                    Das Ding ist, wenn du Sondertilgungen leisten willst, musst du echt aufpassen. Einige Banken erlauben das nur zu bestimmten Terminen oder verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung.

                    Ich hab mich damals für eine Bank entschieden, die flexible Sondertilgungen erlaubt, ohne dass ich extra zahlen muss. Das hat mir viel Geld gespart, weil ich schneller tilgen konnte und weniger Zinsen zahlen musste.

                    Also mein Rat: Frag bei deiner Bank nach, wie das mit Sondertilgungen läuft, und lies dir das Kleingedruckte durch!
                    • Moderator
                      Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                      Kredite für jeden Verwendungszweck
                      • Empfehlung 1: Ratenkredite
                      • Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
                      • Empfehlung 3: Kredit für Selbständige
                      Die Tilgung eines Kredits ist ein fundamentaler Bestandteil der Kreditrückzahlung. Dabei geht es darum, den geliehenen Betrag Schritt für Schritt an die Bank zurückzuzahlen.

                      Eine einfache Formel, um die monatliche Tilgung zu berechnen, gibt es nicht, da sie von mehreren Faktoren abhängt. Aber generell gilt: Je höher die Tilgung, desto schneller ist der Kredit abbezahlt.

                      Sondertilgungen sind eine gute Möglichkeit, die Laufzeit zu verkürzen und Zinskosten zu sparen. Allerdings musst du darauf achten, ob deine Bank dafür Gebühren verlangt.

                      Einige Banken bieten Kredite mit kostenfreien Sondertilgungsmöglichkeiten an – das kann auf lange Sicht viel Geld sparen.
                        Ich hab mal gehört, dass bei Sondertilgungen manchmal Gebühren anfallen können, die man nicht unterschätzen sollte. Hat jemand Erfahrung damit?

                        Ich überlege nämlich, ob ich bei meinem Kredit extra tilgen soll, aber ich will nicht am Ende mehr zahlen, als ich muss.
                          Also, ich hab mich letztens auch mit dem Thema Sondertilgungen auseinandergesetzt, weil ich einen alten Kredit schneller loswerden wollte. Meine Bank hat mir erklärt, dass Sondertilgungen grundsätzlich möglich sind, aber es kommt echt drauf an, was im Vertrag steht.

                          Bei mir wars so, dass ich einmal im Jahr bis zu 10% der Kreditsumme ohne zusätzliche Kosten tilgen konnte. Alles darüber hinaus hätte Vorfälligkeitsentschädigungen nach sich gezogen.

                          Das hat mich schon etwas überrascht, aber im Endeffekt war ich froh, dass ich diese Option hatte. Es hat mir geholfen, die Zinslast zu verringern und den Kredit schneller abzubezahlen.

                          Mein Tipp: Frag bei deiner Bank nach und lass dir alles genau erklären, bevor du zusätzliche Zahlungen leistest.
                          • Moderator
                            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                            Hallo,

                            ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.
                            Wenn man über Tilgung spricht, muss man auch die psychologische Seite betrachten. Es fühlt sich einfach gut an, zu wissen, dass man aktiv seine Schulden reduziert.

                            Ich habe bei meinem Kredit von Anfang an darauf geachtet, dass ich die Möglichkeit zu Sondertilgungen habe, ohne dass mir die Bank Steine in den Weg legt. Glücklicherweise war meine Bank da sehr kulant und hat keine Gebühren verlangt.

                            Das hat mir nicht nur finanziell geholfen, sondern auch mental. Zu wissen, dass ich jederzeit mehr tilgen kann, ohne bestraft zu werden, gab mir ein Gefühl der Kontrolle über meine Finanzen.

                            Das ist unbezahlbar.
                              Interessant, wie unterschiedlich die Bedingungen bei den Banken sind. Ich dachte immer, Sondertilgungen wären überall gleich geregelt.

                              Gut zu wissen, dass man da genauer hinschauen muss.
                                Genau, das mit den Sondertilgungen ist echt ein wichtiger Punkt. Ich hab bei meinem Kredit extra darauf geachtet, dass ich flexibel tilgen kann.

                                Hat jemand Tipps, wie man am besten verhandelt, um solche Konditionen zu bekommen?
                                • Moderator
                                  Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                                  Wichtig ist auch, dass man bei der Kreditvergabe auf die Zinsbindung achtet. Eine längere Zinsbindung kann Sicherheit geben, aber auch die Flexibilität bei Sondertilgungen einschränken.
                                    Ich hab da mal eine Frage: Gibt es eigentlich eine Faustregel, wie viel man jährlich sondertilgen sollte, um optimal zu sparen? Oder hängt das zu sehr von den individuellen Kreditbedingungen ab?

                                    Ich überlege gerade, wie ich meinen Kredit am besten angehe und möchte natürlich so wenig Zinsen wie möglich zahlen.
                                      Gibt es nicht auch Kredite, die von Anfang an flexible Tilgungen ohne Gebühren erlauben?
                                        Ja, es gibt definitiv Kredite mit flexiblen Tilgungsoptionen. Das Problem ist nur, dass diese oft einen höheren Zinssatz haben.

                                        Man muss also abwägen, was einem wichtiger ist: Flexibilität oder niedrigere Zinsen.
                                          Das Thema Sondertilgungen ist wirklich vielschichtig. Ich habe mich vor Kurzem mit einem Finanzberater darüber unterhalten, und er meinte, dass man vor allem auf die sogenannten Vorfälligkeitsentschädigungen achten muss.

                                          Diese fallen an, wenn man den Kredit schneller zurückzahlt, als ursprünglich vereinbart. Das kann die Ersparnisse durch die Sondertilgung schnell zunichtemachen.

                                          Aber es gibt auch Banken, die auf diese Gebühren verzichten, vor allem, wenn es im Vertrag so festgelegt ist. Mein Rat wäre also, vor Abschluss eines Kreditvertrags genau nachzufragen und sich alles schriftlich bestätigen zu lassen.

                                          So kann man später unangenehme Überraschungen vermeiden.
                                            Ich habe einmal einen Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung für Sondertilgungen abgeschlossen. Das war ein echter Glücksfall, denn so konnte ich viel Geld sparen.
                                              Wichtig ist auch, dass man sich nicht nur auf die Konditionen für Sondertilgungen konzentriert, sondern auch auf den effektiven Jahreszins achtet. Der kann nämlich auch ordentlich zu Buche schlagen.
                                                Eine Strategie, die ich empfehlen kann, ist, einen Kredit mit der Möglichkeit für Sondertilgungen zu wählen und dann jedes Jahr einen festen Betrag zusätzlich zu tilgen. Das reduziert die Zinslast erheblich und verkürzt die Laufzeit des Kredits.

                                                Natürlich muss man vorher prüfen, ob das ohne Gebühren möglich ist.
                                                  Bei all der Diskussion um Sondertilgungen dürfen wir nicht vergessen, dass die regelmäßige Tilgung das A und O ist. Es ist wichtig, einen Kredit zu wählen, dessen Raten man sich auch leisten kann.

                                                  Zu ambitionierte Sondertilgungen können sonst schnell zum finanziellen Bumerang werden, wenn man sie sich eigentlich nicht leisten kann. Mein Tipp: Immer einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben einplanen und die Tilgung so wählen, dass man nicht jeden Monat bis zum Limit belastet ist.
                                                    Hat jemand Erfahrung mit Krediten, die speziell für Sondertilgungen beworben werden? Sind die Konditionen da wirklich besser?
                                                      Ich würde immer empfehlen, einen unabhängigen Finanzberater zu konsultieren, bevor man sich auf Sondertilgungen einlässt. Die können einem echt die Augen öffnen.
                                                        Manchmal lohnt es sich auch, den Kredit umzuschulden, um bessere Konditionen für Sondertilgungen zu bekommen. Hat das schon mal jemand gemacht?
                                                          Die Diskussion hier zeigt, wie komplex das Thema Kredit und Tilgung sein kann. Wichtig ist, dass man sich vor Abschluss eines Kreditvertrags umfassend informiert und beraten lässt.

                                                          Nicht nur die Konditionen für Sondertilgungen sind entscheidend, sondern auch die Gesamtkosten des Kredits, die sich aus dem effektiven Jahreszins und möglichen Gebühren zusammensetzen. Darüber hinaus sollte man seine eigene finanzielle Situation realistisch einschätzen und sicherstellen, dass die monatlichen Raten tragbar sind.

                                                          Eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits kann zwar zu einer Zinsersparnis führen, aber nur, wenn die Bedingungen dafür günstig sind. Deshalb ist es ratsam, alle Optionen sorgfältig zu prüfen und auch Alternativen wie Umschuldung oder Kreditablösung in Betracht zu ziehen.
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                                                          Der Moderator dieser Topic

                                                          Thomas Mücke

                                                          Thomas Mücke

                                                          Jahrgang 1975

                                                          Diplom Verwaltungswirt FH - Polizei

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                                                          Referenzen

                                                          • 10 Jahre Kriminalpolizei im Dezernat Wirtschaftskriminalität
                                                          • über 15 Jahre Erfahrung in der Kredit-Beratung
                                                          • kennt persönlich die Geschäftsführer von Check24 Kredit, Smava, Finanzcheck, Bon Kredit, Maxda und Creditolo

                                                          Lebenslauf

                                                          Während seines Studiums startete Thomas Mücke als Geschäftsführer eines Investmentclubs. Seit nunmehr 13 Jahren ist er in der onlinebasierten Kredit-Beratung tätig und hat tausenden von Lesern helfen können. Seit Gründung der TM Internetmarketing GmbH konnten sich über die kredit-zeit.de und weitere Kredit-Portale bereits über 5 Millionen Leser informieren. Über 100.000 Kunden konnte zudem zu einer Kreditanfrage verholfen werden.
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