Wir werden immer wieder von Lesern gefragt, warum es so schwierig ist, einen Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag zu bekommen. Die Gründe für befristete Arbeitsverträge sind vielfältig.
Lehrer, ehemals verbeamtet, sahen sich in Hessen vor einigen Jahren plötzlich mit befristeten Arbeitsverträgen konfrontiert. Das Land sparte so die Gehaltszahlung in den Sommerferien.
Im Herbst erfolgte dann die Neueinstellung. Ein zeitlich begrenzter Arbeitsvertrag bedeutet nicht, dass dieser Arbeitnehmer kein neues Auto benötigt.
Lesen Sie in diesem Ratgeber, welche Probleme Banken bei befristeten Arbeitsverträgen haben. Lesen Sie auch, was Sie tun können, um dennoch einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag zu erhalten.
Wir halten für Sie entsprechende Handlungsempfehlungen bereit. Betrachten wir zunächst einmal die Ausgangslage.
Wann suchen Verbraucher einen Kredit bei befristetem Arbeitsvertrag?
Die Antwort auf diese Frage liegt auf der Hand: In den gleichen Situationen, wie Arbeitnehmer mit unbefristetem Arbeitsverhältnis.
Die Gründe können einer Notwendigkeit entspringen, Auto oder Dach kaputt. Sie können auch aus einem Wunsch nach einer neuen Küche oder einem lange geplanten Urlaub resultieren.
Beschäftigungsverhältnis und Kreditbedarf haben nichts miteinander zu tun. Lesen Sie jetzt, weshalb sich Banken in diesem Fall schwertun.
Befristetes Arbeitsverhältnis aus Sicht der Bank
Für die Bank steht die Rückzahlung des Kredites an erster Stelle. Endet das Arbeitsverhältnis vor der Laufzeit für die letzten Kreditrate, besteht ein Risiko.
Die Bewilligung für das Arbeitslosengeld dauert zu lange oder der Kreditnehmer findet keine sofortige Neuanstellung. Der Kredit kann vermutlich nicht zurückgezahlt werden.
Häufig kann die Bank auch nicht einordnen, was es mit dem befristeten Arbeitsvertrag auf sich hat. Ein befristeter Arbeitsvertrag findet sich beispielsweise in der Tourismusbranche oder im Messebau.
Bei Messen gibt es ein Sommerloch, an der Nordsee lassen die Touristenströme im Winter nach. Im Baugewerbe gibt es zwar keine befristeten Arbeitsverträge.
Schlechtwettergeld ist aber im Winter die Regel. Es ist auch eine Frage der Branche, wie es um befristete Arbeitsverhältnisse bestellt ist.
Grund der Befristung ist für die Bank interessant
Wir hatten schon die Situation der hessischen Lehrer vor einigen Jahren angesprochen. In der Wissenschaft sind befristete Arbeitsverträge eher die Regel als die Ausnahme.
Generell ist es im öffentlichen Dienst im Bereich Forschung und Lehre nicht unüblich, Arbeitsverträge zu befristen. Es steht allerdings schon im Vorfeld fest, dass der Arbeitnehmer einen Anschlussvertrag erhält.
Anders sieht es, wie erwähnt, bei Saisonarbeitern aus. Diese haben noch ein anderes Problem: Der Verdienst fällt häufig eher gering aus, Trinkgelder werden nicht als regelmäßiges Einkommen anerkannt.
Ebenfalls anders stellt es sich dar, wenn der Kreditnehmer bereits über einen weiteren Arbeitsvertrag verfügt, der sich nahtlos anschließt. Dabei muss es gar nicht einmal der selbe Arbeitgeber sein.
Welche Risiken sehen die Banken?
Über allem steht die Befürchtung, dass der Kreditnehmer die monatlichen Raten während der Laufzeit nicht mehr bezahlen kann. Tritt die Arbeitslosigkeit ein, entfällt zwangsläufig die Lohnpfändung.
Bei einem befristeten Arbeitsvertrag gibt es keinen Kündigungsschutz. Das Arbeitsverhältnis könnte damit sogar noch vor dem vereinbarten Datum enden.
Selbst wenn der Kreditnehmer sofort einen neuen Job findet, fällt vielleicht das Gehalt niedriger aus. In diesem Fall ist es ebenfalls fraglich, ob er die laufende Rate weiter tragen kann.
Vor diesen Hintergründen sind die Befürchtungen der Banken nachvollziehbar.
Erfährt die Bank von der Befristung beim Arbeitsvertrag?
Möchte die Bank nur die Kontoauszüge sehen, erfährt sie zunächst nichts von dem befristeten Arbeitsverhältnis. Anders verhält es sich, wenn der Kreditnehmer den Arbeitsvertrag vorlegen muss.
Die Kreditinstitute sichern sich jedoch ab. Im Kreditantrag taucht die Frage auf, ob der Arbeitsvertrag befristet oder unbefristet ist.
Wer diese Frage nicht der Wahrheit entsprechend beantwortet, riskiert viel:
- Die Bank kann wegen falscher Angaben den Kredit sofort fällig stellen, heißt, die sofortige vollständige Rückzahlung fordern.
- Der Kreditnehmer muss damit rechnen, dass der Kreditgeber Strafanzeige wegen Betruges stellt.
Die vorgebliche Lösung, die Befristung zu verschweigen, kann fatale Folgen haben. Welche Lösungen es für einen Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag gibt, lesen Sie im nächsten Abschnitt.
So kann die Kreditgenehmigung funktionieren
Erstes Ziel des Kreditnehmers muss es sein, der Bank die Befürchtung zu nehmen, das Darlehen wird nicht zurückgezahlt. Am einfachsten ist es natürlich, wenn der Kreditvertrag vor der Befristung des Arbeitsvertrages endet.
In diesem Fall kommt dem Arbeitsvertrag kaum Gewicht zu. Ist dem nicht der Fall, helfen vielleicht Sicherheiten.
Sicherheiten können in unterschiedlicher Form gestellt werden. Die Abtretung vorhandener
- Lebens- oder Rentenversicherungen
- Bausparverträge
- VL-Sparverträge
- Sonstiger Sparverträge, die nicht aufgelöst werden sollen.
ist eine gängige Variante.
Handelt es sich um einen Autokredit, verlangt der Kreditgeber in der Regel die Zulassungsbestätigung Teil I als Sicherheit. Damit kann sie das Fahrzeug verkaufen, wenn der Kreditnehmer seine Raten nicht mehr bezahlt.
Das Auto als Sicherheit bietet sich also auch bei einem Kredit mit einem anderen Verwendungszweck an. Ein Mitantragsteller in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis wäre eine geradezu optimale Lösung.
Grundschulden werden in der Regel nur für Baufinanzierungen oder Gewerbekredite eingetragen. Es bietet sich aber auch die Möglichkeit, einen klassischen Ratenkredit durch eine Grundschuld zu besichern.
Das Kreditportal Creditolo hat daraus ein eigenes Kreditprodukt gemacht. Lesen Sie aber zunächst, welche Voraussetzungen Sie für einen Kredit generell mitbringen müssen.
Was sind grundsätzlich die Voraussetzungen für einen Kredit?
Alle Kreditinstitute in Deutschland gehen zunächst von drei Grundvoraussetzungen aus:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Girokonto bei einer in Deutschland ansässigen Bank
Bei befristeten Arbeitsverträgen spielen Rentenalter oder Selbstständigkeit als Annahmevoraussetzungen keine Rolle. Entscheidend ist vielmehr, ob das Haushaltsnettoeinkommen genügend Spielraum für die Rate lässt.
Ein weiterer Blick gilt dem Einkommensteil, der das pfändbare Einkommen übersteigt. Geldgeber gehen immer vom Schlimmsten aus.
Es gibt aber auch Kreditinstitute, die nicht nach einer Befristung des Arbeitsvertrages fragen. Sie begnügen sich damit, dass das Arbeitsverhältnis seit mindestens sechs Monaten besteht.
Manche Banken lehnen Antragsteller mit negativer Schufa grundsätzlich ab. Andere unterscheiden sehr genau, was der Grund für den Eintrag war.
Eine negative Schufa muss nicht zwingend ein Grund sein, die Kreditanfrage zu unterlassen.
Welche Voraussetzungen muss ein Mitantragsteller mitbringen?
Für den Mitantragsteller gelten mindestens die gleichen Voraussetzungen wie für den Antragsteller selbst. Idealerweise befindet er sich in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis.
Bei entsprechender Bonität wirkt er sich auch positiv auf die Zinsen aus. Ein Vertrag mit zwei Antragstellern erhöht immer die Bonität.
Nicht alle Institute akzeptieren Selbstständige als Kreditnehmer. Diese Banken scheiden bei einer solchen Konstellation aus.
Gleiches gilt, wenn eine Bank eine negative Schufa grundsätzlich als Ablehnungsgrund einstuft. Ein Bezieher öffentlicher Gelder kommt als Mitantragsteller ebenfalls nicht infrage.
Diese Einkünfte sind nicht pfändbar. Damit bringt der Mitantragsteller der Bank keinen Mehrwert.
Ablauf einer Kreditanfrage
Sie können direkt bei einer Bank einen Antrag für einen Kredit stellen. Diese Lösung wäre aber nur die zweitbeste.
Zum einen erhalten Sie damit nicht die Transparenz am Markt, verschenken vielleicht unnötig Geld. Zum anderen minder Sie ihre Chancen auf eine Kreditvergabe deutlich.
Wir wollen Ihnen den Ablauf einer Kreditanfrage am Beispiel von Smava schildern. Warum ausgerechnet Smava?
Bei Smava handelt es sich um ein alteingesessenes Kreditvergleichsportal. Smava hat sich in der Vergangenheit einen Namen bei der Vermittlung von Krediten bei befristetem Arbeitsverhältnis gemacht.
Damit dürfte Smava einer der besten Ansprechpartner für Sie sein. Bevor es zum Kreditvergleich geht, ergänzen Sie im Rahmen der Kreditanfrage die notwendigen Felder.
Es handelt sich dabei nicht nur um Fragen zur Person, zum Einkommen und den Ausgaben. Es gibt auch Fragen zu den wirtschaftlichen Verhältnissen und zum Arbeitsverhältnis.
Haben Sie die Kreditanfrage durchlaufen, gelangen Sie zu dem Kreditvergleich. Sie sehen über zwanzig Anbieter.
Wählen Sie nun die Bank aus, von der Sie denken, dass die Chancen am Besten sind. Smava bleibt derweil nicht untätig.
Das Portal prüft anhand Ihrer Angaben, welche Banken bei einem befristeten Arbeitsverhältnis ebenfalls als Geldgeber infrage kommen. In der Summe erhalten Sie mit nur einer Kreditanfrage bis zu sechs Kreditvorschläge.
Dieser Service von Smava ist für die Kreditnehmer vollständig kostenfrei.
Die Details zur Kreditanfrage bei Smava haben wir in einem gesonderten Schritt-für-Schritt Ratgeber zusammengestellt.
Welche Banken können bei einem Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag helfen?
Zunächst einmal bietet der Ablauf bei Smava gute Möglichkeiten, die geeignete Bank zu finden. Smava kooperiert auch mit Auxmoney.
Auxmoney bietet als Vermittlungsportal für Kredite von privat an privat die Möglichkeit, sich Geld bei privaten Investoren zu leihen. Diese legen unter bestimmten Umständen weniger kritische Maßstäbe an, wie eine Bank.
Bei Auxmoney finanziert nicht ein Geldgeber einen Kreditnehmer. Es handelt sich vielmehr um eine Finanzierung, die von mehreren Personen in kleinen Teilbeträgen ermöglicht wird.
Damit minimiert sich das Ausfallrisiko des Einzelnen auf 50 Euro oder 100 Euro. Bei den entsprechenden Zinsen passt das Chance-Risiko-Verhältnis.
Zusammenfassung und Handlungsempfehlung
Kurz formuliert, ein befristeter Arbeitsvertrag ist kein Hinderungsgrund, sonfern die Bonität stimmt. Banken, die diesen Sachverhalt nicht von vorneherein als Ausschlusskriterium sehen, prüfen den Einzelfall.
Mit einem zweiten Antragsteller, der alle Annahmekriterien erfüllt, erhöhen sich die Chancen auf frisches Geld deutlich. Unsere Handlungsempfehlung?
Gehen Sie nicht zu einer Bank, sondern nutzen Sie das Auswahlverfahren von Smava. Die Berliner wissen recht genau, bei welcher Bank eine Anfrage Erfolg versprechend ist.
Häufige Fragen – FAQ
Im Kontakt mit unseren Lesern stellen wir immer wieder fest, dass die Fragen zu einem Kredit mit befristetem Arbeitsverhältnis ähnlich sind. Wir haben die häufigsten Fragen mit den dazu gehörenden Antworten für Sie zusammengefasst.
Kann ich die Befristung des Arbeitsvertrages verschweigen?
Sie können diesen Sachverhalt durchaus verschweigen. Kommt er an das Licht, müssen Sie mit einer sofortigen Rückzahlung der gesamten offenen Summe rechnen.
Im schlimmsten Fall droht Ihnen eine Anzeige wegen Betruges.
Welche Alternativen habe ich, wenn mein Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag abgelehnt wurde?
Es bietet sich die Möglichkeit, über Smava eine Kreditanfrage zu starten. Die Antwort wird auf jeden Fall auch ein Darlehen über Auxmoney beinhalten.
Welche Bank gibt Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag?
Diese Frage lässt sich nicht gut pauschal beantworten, da es immer noch eine Einzelfallprüfung sein kann. Smava bietet nicht nur den Kreditvergleich, sondern sucht auch selbst nach Anbietern für einen Kredit.
Dadurch bietet sich die Nutzung dieses Portals an, auch wenn die Laufzeit für das Darlehen über die des Arbeitsverhältnisses hinausgeht.
Kann man mit einem befristeten Arbeitsvertrag ein Haus finanzieren?
Da Banken in bestimmten Fällen Einzelfallprüfungen vornehmen, gibt es auch hier Möglichkeiten. Ein wesentlicher Punkt ist, um welche Art von befristetem Arbeitsvertrag es sich handelt.
Geschäftsführer oder Vorstände beispielsweise arbeiten auch im Rahmen eines zeitlich befristeten Arbeitsverhältnisses.
Kann ich mit einem befristeten Vertrag ein Auto finanzieren?
Auch in diesem Fall kommt es zunächst darauf an, in welcher Branche der Arbeitnehmer tätig ist. Die Abtretung des Kraftfahrzeugbriefes kann die Kreditvergabe jedoch vereinfachen.
Kann man in der Probezeit einen Kredit aufnehmen?
Einige Banken sagen lediglich, dass das Arbeitsverhältnis für einen Mindestzeitraum bestanden haben muss. Sie äußern sich nicht dazu, ob die Probezeit länger sein darf.
In der Regel tun sich Banken jedoch schwer damit, Kredite während der Probezeit zu vergeben. Das Arbeitsverhältnis könnte jeden Tag beendet werden.
Vergibt die Sparkasse einen Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag?
In den meisten Fällen handelt es sich bei der Kreditvergabe bei befristetem Arbeitsvertrag um eine Einzelfallentscheidung der Bank. Sowohl der Arbeitgeber als auch die Branche spielen eine Rolle.
Bekomme ich bei der Targobank einen Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag?
Ja, die Targobank zählt auch zu den Anbietern, die Kredite bei einem befristeten Arbeitsvertrag vergeben.
Wie groß sind meinen Chancen bei Easycredit auf einen Kredit trotz Befristung?
EasyCredit trifft keine Aussage, dass eine Befristung ein Ablehnungsgrund ist. Wurde der Kreditantrag online gestellt und abgelehnt, bleibt immer noch die Option, zu einer Volksbank zu gehen.
Alternativ bietet sich die Möglichkeit, über Smava gezielt nach Banken suchen zu lassen, die einen Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag vergeben.
Vergibt Bon Kredit auch Kredit bei befristeten Arbeitsverträgen?
Ja, Bon Kredit arbeitet auch mit Partnern, die Kredite bei befristeten Arbeitsverträgen vergeben.
Wo bekomme ich einen Kredit ohne festen Arbeitsvertrag?
Eine der Möglichkeiten bietet Smava. Smava sucht aufgrund der Daten des Antragstellers zusätzlich nach Banken mit hoher Wahrscheinlichkeit zur Kreditvergabe.
Dies bezieht sich nicht nur auf einen befristeten Arbeitsvertrag. Smava vermittelt auch sehr erfolgreich Kredite in schwierigen Fällen und trotz Schufa.
